Rahoitusjärjestelmän toiminta maailmassa on mahdotonta ilman niin tärkeää mekanismia kuin lainananto. Laina on taloudellinen suhde, joka syntyy rahoitustaloustoimen kohteiden välillä ja joka koostuu lainattujen (lainattujen) kustannusten tarjoamisesta tiettyjen tavoitteiden saavuttamiseksi, edellyttäen että ne maksetaan takaisin, maksetaan ja kiireellisesti.
Luottojärjestelmä
Luottojärjestelmän tarkoituksena on mobilisoida käytettävissä olevat varat maksua varten niiden kiireelliseen käyttöön. Järjestelmän perusta on liikepankkijärjestelmä. Sen päätoiminta on lainojen taso sekä talletusten ja talletusten rekisteröinti. Liikepankkien lisäksi tärkeitä luottojärjestelmän osallistujia ovat: keskuspankki, erikoistuneet luotto- ja rahoituslaitokset. Useimmissa maissa on kolmen- tai nelitasoiset luottojärjestelmät: ensimmäisellä tasolla - keskuspankki, toisella - erilaiset pankkimuodot (säästöt, sijoitukset, asuntolainat, kaupalliset). Kolmannella tasolla ovat pankkien ulkopuoliset rahoituslaitokset. Erityisesti erotetaan neljäs taso, johon kuuluvat vakuutus- ja eläkerahastot, luotto-osuuskunnat ja muut. Järjestelmän toiminnan varmistaa luottosuhteiden osallistujien välinen vuorovaikutus.
Luottosuhteiden aiheet
Tämän suhteen aiheita ovat lainanantaja ja lainanottaja. Niiden välinen suhde määräytyy lainanottajan tarpeesta saada rahaa ja sen saatavuudesta, ja mikä tärkeintä, luovuttamisen mahdollisuudesta lainanantajalta. Siksi lainanantaja on osapuoli, joka tarjoaa lainan (lainan / lainan). Lainanottaja on osapuoli, joka saa lainan (lainan / lainan) ja ottaa velvollisuutensa maksaa lainat takaisin ajoissa.
Yksi ja sama henkilö taloudellisten ja luottosuhteiden puitteissa voi toimia samanaikaisesti sekä velkojana että lainanottajana. Sen määritelmä on tässä tapauksessa sellainen, että esimerkiksi yksityishenkilö, kun myöntää lainaa pankissa, toimii lainanottajana, pankki tässä tapauksessa lainanantajana. Samaan aikaan talletuksen läsnäolo pankissa muuttaa suhteen osallistujia. Ja jo yksityishenkilö on luotonantaja, ja pankki on lainanottaja.
Luottosuhteiden kohde
Lainanottajan ja lainanantajan välisen suhteen pääkomponentti on siirto-objekti. Luottosuhteiden siirtämisen kohde on lainattu tai ns. Realisoitumaton arvo. Toisin sanoen lainanantajalla on vapaita varoja, jotka ovat asettuneet häneen ja pysähtyneet hänen liikkeensä. Lainan ansiosta on mahdollista aloittaa uusi jakso liikevaihdon jatkamiseksi ja varojen siirtämiseksi liikkeeseen. Tämän tekemiseksi riittää, kun annetaan laina lainanottajalle tietyin ehdoin. Tästä näkökulmasta lainanottaja on henkilö, joka ennakkomaksun vastaanottamisen ja kierrätyksen avulla antaa mahdollisuuden olla keskeyttämättä rahoituksen liikkuvuutta. Ja tämä viime kädessä nopeuttaa lisääntymisprosessia. Se, että laina on ennakolta, on tärkeä ominaisuus luotto- ja taloussuhteissa.
Toinen tärkeä ehto luottomekanismin toiminnalle on luotonantajan omien varojen palauttaminen ja säilyttäminen lainanottajan käyttöön tarkoitettujen varojen osalta. Yksi takaisinmaksutakuista on lainanottajan luottokelpoisuus.
Luoton perusperiaate on sen arvon säilyttäminen.
Kun annat varoja lainanantajalle, on tärkeää säilyttää ne ainakin ja lisätä niitä niin paljon kuin mahdollista. Näiden ehtojen täyttäminen on luotonannon perusta.
Todellisuudessa sitä ei aina ole mahdollista toteuttaa täysin. Suurin riski, joka odottaa luotto- ja taloussuhteiden osallistujia, on inflaatioprosessit. Rahan kierrätyskanavien ylivuoto johtaa rahan ylitarjontaan ja sen seurauksena sen ostovoiman laskuun. Lainanottaja on henkilö, joka sitoutuu maksamaan takaisin lainan. Mutta inflaatiotilanteessa palautetuilla varoilla on nimelliskoko säilyttäen tosiasiallisesti diskontattu. On kuitenkin olemassa joukko muita riskejä, joiden syntyessä lainanottaja ei pysty palauttamaan sitä lainan ehtojen mukaisesti. Eikä aina virhe johtuu vain velallisesta. Usein tällainen surullinen tulos johtaa hänen laillisten oikeuksiensa loukkaamiseen.
Lainanottajien laillisten etujen suojaaminen
Aluksi luottosuhteessa oleva lainanottaja on oikeudellisesta näkökulmasta heikompi osapuoli. Rahoituslaitokset minimoivat asiakkaan vaikutuksen lainasopimuksen sisältöön rajoittaen siten hänen kykyään vaikuttaa lainojen myöntämisen ja maksamisen ehtoihin. Tämä pakottaa sinut allekirjoittamaan sopimuksia, jotka ovat edullisimpia lainanantajalle, mutta loukkaa samalla lainanottajan oikeuksia. Yleisimmät lainanottajan oikeuksien loukkaukset:
- korkolaskelman käyttäminen lainalle koko lainan (eikä muun velan) osalta;
- palkkion laskeminen lainan myöntämiseksi;
- sakkojen kertyminen, joka ei vastaa päävelan suuruutta;
- velkojapankin alueellisuutta koskevan riidan lainkäyttövalta;
- lainanottajan vakuutus ennakkoedellytyksenä lainan saamiselle;
- sisällytetään lainasopimukseen lainatilin ylläpidosta ja lainan myöntämisestä aiheutuvan palkkion veloittamisen ehdot.
Venäjän federaation liittovaltion laki "Kulutusluotot"
Laki nro 353-FZ tuli voimaan 1. heinäkuuta 2014 Venäjän federaatiossa. Sen tarkoituksena on sellaisten suhteiden selvittäminen, jotka syntyvät kulutuslainan (lainan) myöntämisen yhteydessä yksilölle, jos lainaa ei myönnetä yrittäjyyteen.
Lain päätavoitteena on palauttaa järjestys kulutusluottomarkkinoilla ja suojata lainanottajia. Valitettavasti viime aikoihin asti jopa vakaat, maineikkaat pankit antoivat itselleen mahdollisuuden käyttää asiakkaiden laillista lukutaidottomuutta. Laina, jonka tarkoituksena on lainanottajan laillinen suojaaminen, sääntelee selvästi seuraavia kohtia:
- lainasopimuslomakkeen standardointi;
- sakkojen määrän rajoittava luonne lainan maksamisen viivästyessä;
- vähittäisluoton korkojen rajoittaminen;
- efektiivisen koron laskemismekanismin selkeyttäminen;
- mikrorahoitusrakenteiden työn valvonnan vahvistaminen;
- keräyspalveluiden työn sääntely.
